Nejdřív zjistěte, co máte
- Smlouva: zkontrolujte, zda jde o penzijní připojištění (TF) a jaké máte podmínky (např. výsluhová penze).
- Klientský portál: ověřte výši naspořené částky, historii vkladů a poplatků.
- Roční výpis: najdete v něm výnosy, poplatky i aktuální hodnotu účtu.
Co znamená přestup
TF (transformované fondy) jsou pokračováním starého penzijního připojištění s garancí nezáporného zhodnocení. DPS funguje v režimu účastnických fondů, kde si vybíráte investiční strategii (konzervativní, vyváženou nebo dynamickou) a zhodnocení může kolísat.
Přestupem se do DPS převede 100 % zůstatku z TF (u téže penzijní společnosti; poté lze DPS případně převést jinam). Garance nezáporného výnosu v DPS není, ale dlouhodobě může být potenciál výnosu výrazně vyšší. Alternativně si můžete nechat naspořené peníze v TF a nové vklady posílat do DPS — placení do TF ale musíte formálně přerušit; přispívat do obou smluv současně zákon neumožňuje.
Důležité: přestup je nevratný. Transformované fondy nelze nově sjednat, takže cesta zpět neexistuje. Prostředky se převádějí do 3 měsíců od zániku penzijního připojištění (to nejprve zanikne výpovědí nebo dohodou).
Kdy přestup nezvažovat
- Jste velmi blízko výplatě — řádově do ~5 let, nebo už splňujete podmínky (60 let + spořicí dobu). Krátký horizont výhodu DPS smaže; TF můžete nechat v klidu doběhnout.
- Máte ve smlouvě výsluhovou penzi (nárok po 15 letech až na 50 % naspořené částky) — přestupem na ni ztratíte nárok. Spočítejte si, co je pro vás cennější.
- Spoléháte na garanci a jakékoli kolísání hodnoty by vás vedlo k panickému rušení — pak zvolte v DPS aspoň konzervativní fond, nebo zůstaňte.
Krok za krokem
- Zmapujte svou situaci: věk, horizont, riziková tolerance a výše vkladů.
- Porovnejte strategie v DPS: vyberte fond, který odpovídá vašemu horizontu (delší horizont obvykle snese dynamičtější strategii).
- Vyberte poskytovatele DPS: porovnejte poplatky, výsledky a kvalitu portálu.
- Založte DPS smlouvu: často online, s možností nastavit investiční strategii hned na startu.
- Požádejte o převod z TF: poskytovatel DPS vám dá formulář pro převod prostředků z TF do DPS.
- Nastavte vklady a benefity: upravte trvalý příkaz, případně požádejte zaměstnavatele o příspěvek.
Na co si dát pozor
- Poplatky: porovnávejte nejen stropy, ale i reálné náklady a dlouhodobou výkonnost fondů.
- Volba strategie: příliš konzervativní fond může při dlouhém horizontu ztrácet reálnou hodnotu.
- Dlouhý horizont: výkyvy jsou normální – důležitá je disciplína a čas.
- Nepodléhat panice: krátkodobé poklesy neznamenají chybu, ale běžný vývoj trhu.