Snižování rizika
- Přibližně 5 let před výplatou postupně přesuňte větší část do konzervativnějších fondů (ne nutně 100 % hned).
- Pozor na automat: penzijní společnost je ze zákona povinna vás cca 5 let před důchodovým věkem začít převádět do povinného konzervativního fondu. Pokud plánujete čerpat později nebo chcete zůstat v dynamičtější strategii, můžete přesun písemně odmítnout — jinak proběhne automaticky.
Podmínky a státní příspěvek
- Pro řádnou výplatu: věk 60+ a minimální doba spoření —60 měsíců u smluv uzavřených do konce roku 2023,120 měsíců u smluv od roku 2024.
- Od 7/2024 po přiznání starobního důchodu stát příspěvek již neposílá. Máte-li smlouvu uzavřenou do 29. 12. 2023, můžete od srpna 2026 spoření ukončit jednorázovým vyrovnáním bez sankce a bez ztráty státních příspěvků; kdo takto smlouvu ukončil mezi lednem 2024 a červencem 2026 a o příspěvky přišel, může písemně požádat svou penzijní společnost o doplacení do 31. ledna 2027. U smluv od roku 2024 platí původní rada: chybí-li vám do splnění spořicí doby pár měsíců, snižte dočasně vklad na minimum a „doběhněte“ podmínku.
Volba výplaty
- Jednorázové vyrovnání — pozor, výnosy (zhodnocení) se daní 15% srážkovou daní; vklady a příspěvky ne.
- Penze na dobu určitou — při výplatě rozložené na min. 10 let je celá výplata osvobozena od daně; naspořený zbytek se dál zhodnocuje.
- Doživotní renta (přes pojišťovnu; jistota, ale nižší měsíční částka; osvobozena od daně).
- Podrobný přehled všech forem, daní i odbytného: Výplata peněz z 3. pilíře.
Předdůchod
Umožní odejít až o 5 let dříve (čerpání musí být rozvrženo minimálně na 2 roky); po dobu předdůchodu platí zdravotní pojištění stát a nedochází k trvalému krácení státní penze. Potřeba je mít naspořeno na plánované období.